То есть под надежностью банка понимается с объективной стороны - его способность на определенную дату выполнить свои обязательства перед клиентами, сотрудниками, владельцами и государством, а с субъективной - его способность внушить уверенность в выполнении своих обязательств.
Таким образом, "устойчивый банк", на наш взгляд, это более фундаментальное понятие. Оно первично по отношению к понятию "надежный банк". Надежность зависит от устойчивости. Выполнять свои обязательства в каждый момент времени может только устойчивый банк, который успешно динамически адаптируется к обстановке, развивается и способен выстоять при неблагоприятных внешних воздействиях [5]. Если надежный - это не всегда устойчивый банк, то устойчивый банк - это всегда надежный. С позиции клиента можно надеяться на то, что банк тебя не обманет; с позиция акционера или сотрудника банка можно надеяться на реализацию своих интересов, но это еще не означает, что эта надежда в полной мере соподчинена с подлинной устойчивостью. Банк, будучи надежным, к примеру, может выполнить свои обязательства перед клиентом, но это будет идти вразрез с его устойчивостью, может вызвать сокращение прибыли и даже привести к убыткам.
в каком банке можно проверить кредитную историю
Не случайно в этой связи некоторые авторы при анализе функционирования коммерческих банков апеллируют не к термину надежность, а к термину устойчивость. Устойчивость коммерческого банка -это способность банка в динамичных условиях рыночной среды четко и оперативно выполнять свои функции, обеспечивать надежность вкладов юридических и физических лиц и своих обязательств по обслуживанию клиентов [7]. Положительная сторона подобного определения, на наш взгляд, состоит в том, что устойчивость банка рассматривается как основа, на базе которой обеспечивается надежность.
Подводя итоги рассмотрению понятия устойчивости, можно в качестве вывода предложить следующую древовидную систему показателей устойчивости (рис. 1). При этом каждый из этих параметров зависит от качества и структуры активов коммерческого банка.
в каком банке можно проверить кредитную историю
Полученная теоретическая схема может быть использована при построении конкретной модели управления активами банка с целью обеспечения его финансовой устойчивости.
УСТОЙЧИВОЕ развитие
прибыльность
достаточность капитала
ликвидность
Рис. 1 Древовидная схема показателей устойчивости
1.2 ЭВОЛЮЦИЯ ТЕОРИИ И ПРАКТИКИ УПРАВЛЕНИЯ УСТОЙЧИВОСТЬЮ БАНКА
Научный подход к анализу категории качества активов банка требует рассмотрения в исторической динамике в связи с общим развитием банковского дела процессов формирования ресурсной базы как источника средств для активных операций, эволюции видов активных операций и способов оценки качества активов.
Проблема сохранения надежности банков впервые возникла, очевидно, одновременно с их появлением [5]. Прототипами первых банков были так называемые меняльные лавки, главными направлениями деятельности которых были обмен и размен монет. Однако уже в древнем мире греческие аргента-рии и римские трапезиты накопили достаточный опыт ведения кредитных операций. История средневековых европейских банков (меняльных лавок) ведет свое начало с возникновения потребности в выполнении функции сохранности золотых и серебряных монет (металлических денег), передаваемых им владельцами этих монет. За хранение таких денег взималась определенная плата. Первые меняльные лавки с функциями сохранения сбережений возникли в Италии, расположенной на перекрестке средиземноморских торговых путей. Важной их функцией было также ведение расчетов между своими клиентами (жиро-расчеты). Со временем меняльные лавки стали одалживать часть хранящихся у них монет в кредит производственникам и торговцам, испытывающим в них потребность. Такая деятельность не была вполне безопасной для кредиторов: часть монет находилась в постоянном хозяйственном обороте и, следовательно, не могла бы быть немедленно возвращена их настоящим владельцам, если бы все они вдруг одновременно предъявили требования на изъятие своих денег. Однако в стабильной экономической ситуации случаи одновременного массового изъятия денег вкладчиками происходили крайне редко. Обычно отток денег (монет) из лавок компенсировался их притоком от клиентов, и владельцам лавок достаточно было иметь только часть от общего количества монет, сданных на хранение (резерв денег), на случай возможного краткосрочного превышения изъятия монет над их поступлениями. Применяя современную банковскую терминологию, можно сказать, что меняльные лавки, аккумулировавшие денежные средства населения, действовали в соответствии с практикой "частичного резервного покрытия". Разница между общим количеством металлических денег, полученных на хранение, и денег, постоянно находившихся в меняльной, лавке в качестве резерва, образовывала ссудный фонд владельца лавки.
в каком банке можно проверить кредитную историю
|
