Создание системы мониторинга предприятий имеет ряд проблем, решение которых требует не только соответствующего методологического, организационно-технического, кадрового обеспечения, но и определенной психологической перестройки, поскольку многие работники учреждений ЦБ считают несвойственной им работу по изучению финансового состояния предприятий региона.
Таким образом, изучение опыта зарубежных центральных банков в области мониторинга предприятий реального сектора и его применение в России несомненно позволят снизить системные риски в банковском секторе и положительно воздействовать на инвестиционный климат в регионах и в стране в целом.
При предоставлении банком потребительского кредита может использоваться модель балльной оценки кредита. В этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.
какие банки не смотрят кредитную историю
Упрощенная модель балльной оценки заемщика потребительского кредита, основана на девяти факторах:
1 Возраст заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимуме 0,3 балла.
2 Пол: 0,4 балла - женский; 0 - мужской.
3 Оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме 0,42 балла.
4 Занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 - с высоким риском, 0,16 балла - за все остальные профессии.
5 Отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 -для всех остальных.
6 Стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме 0,59 балла.
7 Наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла.
8 Наличие недвижимости: 0,35 балла.
какие банки не смотрят кредитную историю
9 Страхование жизни: 0,19 балла.
Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет [8].
Основными методами снижения кредитного риска являются:
1 Оценка кредитоспособности заемщика, основанная на балльной оценке. Этот метод предполагает разработку специальных шкал для определения рейтинга клиента.
2 Лимитирование ссудных операций, при котором обычно применяются следующие группы лимитов:
какие банки не смотрят кредитную историю
• лимиты на заемщиков, контрагентов и эмитентов приобретаемых банком ценных бумаг;
• страновые и отраслевые лимиты;
• лимиты полномочий должностных лиц и органов банка по принятию решений о предоставлении ссуд;
• лимиты на объем и структуру ссудного портфеля.
Лимиты полномочий должностных лиц особенно актуальны для крупных банков, имеющих разветвленную сеть филиалов. Желательно, чтобы система таких лимитов предусматривала для каждого должностного лица, имеющего полномочия на принятие решений по выдаче ссуд, два лимита: это, во-первых, лимит на объем ссуд, выдаваемых по решению этого лица одному заемщику (или группе взаимосвязанных заемщиков); и во-вторых, это лимит на общий объем ссуд, выдаваемых по решению данного должностного лица. Такая система лимитов (разумеется, в сочетании с эффективной системой контроля за их исполнением) позволяет повысить ответственность должностных лиц за принимаемые ими решения и способствует диверсификации ссудного портфеля.
|
