Коммерческими банками, фирмами — поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого обору-
85
дования. Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика.
Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10—20%).
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты, которые обеспечиваются внесением записи ипотек или ипотечных долгов на землевладение, под которые выдается ссуда. Средства для предоставления кредитов ИБ получает от продажи закладных листов. Это надежные, приносящие твердые проценты долговые обязательства банка по отношению к держателям. Капитал держателя закладных листов обеспечивается не одним объектом, а совокупностью всех объектов банка, гарантирующих его займы. Т.о. происходит рассеивание риска. Так как ИБ не меняет процент выплат по закладным листам в течение всего срока их действия (10 лет), он может и своим заёмщикам на этот срок устанавливать твердый процент выплаты кредита. Все закладные права заносятся в специальный регистр, который находится под контролем государственного доверенного лица. Своей подписью на закладном листе он подтверждает наличие необходимого покрытия. В случае банкротства ипотечного банка держатели закладных листов имеют привилегированное право перед всеми другими кредиторами банка. Закладные листы ИБ как правило пускают в свободную продажу; они могут продаваться на бирже по биржевому курсу.
испорченная кредитная история в банк
Значение залогового права заключается в том, что при принудительной продаже с аукциона залогового объекта кредиторы ипотек и ипотечных долгов имеют привилегированное право перед любыми другими кредиторами землевладельца на погашение долгов из средств от продажи объекта. Ипотека (или ипотечный долг) несет ответственность безотносительно к личности землевладельца. Здесь следует говорить о вещном праве. В настоящее время все большее распространение получает в качестве гаранта ипотечный долг (а не ипотека, как раньше). Это наиболее гибкое средство благодаря своей независимости от определенного требования. По законодательству, ссуды могут выдаваться лишь под земельные участки, приносящие каждому владельцу стабильный доход. Величина ссуды не может превышать 60% стоимости земельного участка (залоговая стоимость).
испорченная кредитная история в банк
86
Ипотека -(залог, заклад) — залог недвижимости, недвижимого имущества (земли, основных фондов, жилья) с целью получения ссуды. В случае не возврата ссуды собственником имущества становится ссудодатель. Если раньше банк выдавал кредиты под ипотеку до момента реализации закладных, т.е. за счет собственных средств, то в настоящее время средства для кредита они получают от реализации эмиссии закладных. В большинстве стран ИБ не обладают правом выпускать закладные на сумму, превышающую их собственный капитал в 10—20 раз. В мировой ипотечной практике основными источниками ресурсов ипотечного кредита выступают сбережения населения, свободные денежные средства юр. лиц, а также вторичный рынок ценные бумаги.
испорченная кредитная история в банк
Более 50% пассивных операций составляет эмиссия в виде долгосрочных облигаций, далее идут привлеченные средства в виде долгосрочных займов, а также собственные средства (акционерный. капитал, резервный фонд и нераспределенная прибыль). В активных операциях почти 85% составляют долгосрочные кредиты, которые выдаются на жилищное и промышленное строительство, затем идут государственные средства и ценные бумаги.
|
