Меняльные лавки выдавали вкладчикам свидетельства (расписки) о приеме денег. Эти расписки признавались всеми, наряду с обычными деньгами (монетами), в качестве законного средства платежа при расчетах с производителями и торговцами. Расписки получили название банкнот. Банкноты (банковские билеты) - это письменные обязательства меняльных лавок незамедлительно уплатить их держателю обозначенную в них денежную сумму в монетах при их предъявлении. Банкноты были более удобным и безопасным, чем монеты, средством обращения и платежа в хозяйственных сделках; они стали постепенно вытеснять металлические деньги из оборота. Своего апогея деятельность меняльных лавок достигла, когда они стали предоставлять кредиты посредством выдачи банкнот. Операции по выдаче ссуд заемщикам путем эмиссии кредитных знаков (банкнот) стали со временем, наряду с приемом депозитов, основным видом деятельности меняльных лавок, приносящим им огромные доходы (в виде ссудного процента). Лавки часто выдавали ссуды банкнотами на общую сумму, значительно превосходящую сумму хранящихся у них металлических денег. Резкое расширение возможности для кредитования хозяйственных субъектов послужило мощным стимулом для развития производительных сил общества. В результате качественных сдвигов в деятельности меняльных лавок они превратились в настоя-
центр банк кредитная история
щие банки, главной функцией которых стало кредитование производственного и торгового капитала в постоянно расширяющихся масштабах.
Поскольку общая сумма эмитированных в оборот банкнот значительно превышала по номиналу общую сумму хранящихся в банках металлических денег - резервов банкнотной эмиссии, - деятельность кредитных учреждений носила потенциально нестабильный характер. Банки сталкивались с серьезными трудностями всякий раз, когда вкладчики теряли уверенность в их надежности и пытались изымать большие количества металлических денег в обмен на банкноты. Металлические же деньги оставались общепризнанным, совершенным средством платежа за товары и услуги при любых сделках.
центр банк кредитная история
Периодически кризисы возникали из-за чрезмерного увлечения активными операциями. Например, значительные вложения средств в неоправданно рискованные операции клиентов в конце XVI в. привели к кризису европейские банки. Но вместо того, чтобы урегулировать кредитную функцию банков, приведшую к банкротствам, средневековые банкиры совершенно ее упразднили, перейдя от одной крайности к другой. Жиро-банки XVI - XVII вв. отказались от ранее накопленного опыта кредитных операций. Время все расставило на свои места: не способные стать кредитными посредниками, столь необходимыми обществу, общественные банки не смогли конкурировать с учреждениями, организованными на более рациональной основе, и постепенно уступили им место.
На протяжении всей истории своего существования банки предпринимали различные способы разрешения проблемы массового изъятия вкладов. Самый простой и распространенный из них - осуществление займов металлических денег друг у друга. Другой способ - создание банковских ассоциаций (объединений) для совместного разрешения проблемы изъятия депозитов. Если какой-либо банк-член ассоциации испытывал трудности с выдачей наличности, ассоциация предлагала ему свои расчетные сертификаты. Проблемный банк мог использовать такие сертификаты для покрытия отрицательного сальдо в расчетах между банками-членами ассоциации, а также для получения у них необходимого количества металлических денег. С помощью такого способа объединялись резервы металлических денег всех банков-членов ассоциации.
центр банк кредитная история
Таким образом, уже в начале своей истории банки столкнулись с проблемой обеспечения своей устойчивости. Причем устойчивость банков зависела в значительной степени от качества активов - их ликвидности и рискованности кредитных операций (в средние века обычным явлением был невозврат кредитов крупными феодалами и королевской властью, отчего широко развилась практика кредитования под залог материальных ценностей).
|
