При анализе структуры использования денежных доходов, исходя из статистических данных по Тамбовской области, следует, что на покупку товаров и оплату услуг расходуется до 70 % доходов, а на накопления только - 4,1 %, что ниже средней статистической величины в России (до 15 %). Отсюда следует, что удовлетворение потребностей населения в росте благосостояния может произойти только за счет получения банковских услуг в виде кредитования и рынок этих услуг неуклонно развивается.
Выявилась общая тенденция увеличения рынка банковских услуг населения на потребительское кредитование и ипотеку, а также кредитно-депозитные операции с коммерческими организациями. В 2003 г. объем портфеля розничных банковских услуг превысил уровень спроса со стороны корпоративных клиентов. Основными предпосылками банковской активности по оказанию услуг частным клиентам на протяжении всего года были:
- сохраняющийся рост реальных денежных доходов населения, привлечение которых расширяло ресурсный потенциал банков, их возможности кредитования и инвестирования;
банки портят кредитные истории
- стремление банков к диверсификации клиентской базы и, соответственно, принимаемых рисков, однако высокая себестоимость ресурсов (8...10 %), высокие ставки рефинансирования (18...14 %) и отчислений в фонд обязательного резервирования (10.7 %), недостаток долгосрочных ресурсов, неразвитость инфраструктуры рынка розничных банковских услуг по-прежнему создают препятствия его развитию;
В этой связи позитивными можно считать следующие направления в изменении законодательной базы банковского бизнеса [33].
• создание бюро кредитных историй и страхование вкладов физических лиц, защищающих, соответственно, деньги банков и вкладчиков;
• расширение ст. 837 Гражданского кодекса, позволяющее в рамках ритейла привлекать наряду со срочными вкладами и депозитами до востребования долгосрочные вклады без права досрочного изъятия денег со счета. Это позволит получать частным вкладчикам более высокие проценты, а банкам устойчивые "длинные" ресурсы;
банки портят кредитные истории
• выпуск ипотечных ценных бумаг, прежде всего, с целью рефинансирования ипотечных кредитов.
В начале года, по результатам коньюнктурных обследований деловой активности в банковском секторе, осуществляемых Центром экономической коньюнктуры при Правительстве РФ, сократились масштабы спроса на банковские услуги со стороны государственного сектора (рис. 11).
В начале 2003 г. наметился ряд позитивных тенденций в процессе повышения финансовой устойчивости клиентов банковского сектора (рис. 12). [33]
банки портят кредитные истории
госпредприятия —¦—коммерческие структуры —д—физические лица —х—другие банки
1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
Полугодия Кварталы Ожидания
Рис. 11 Динамика оценок изменения спроса на услуги
коммерческих банков по категориям клиентов
Рис. 12 Динамика оценок изменения финансового
положения клиентов банка
Произошло ускорение роста финансовых результатов деятельности коммерческих структур и доходов частных лиц.
Одновременно продолжилось укрепление финансового потенциала государственного сектора, в результате чего заметно повысился его уровень: баланс оценок уровня составил 6 % в 2003 г. против 20 % в 2002 г. Динамика оценок изменения спроса на услуги банков по категориям клиентов Тамбовского региона и динамика оценок изменения финансового положения клиентов банков соответствует проведенному обследованию Центром экономической коньюнктуры.
Основные виды услуг, которые предоставляют банки в Тамбовском регионе:
|
