Безусловно, банки должны организовать и самостоятельный подбор информации о потенциальном или реальном заемщике, что позволит точнее оценить его хозяйственное положение, финансовое состояние и намерения. Для решения этих задач необходимо создание и ведение обновляющейся базы данных по кредитоспособным предприятиям, составляющим основу экономики в регионах. Создание такой системы под силу далеко не всем коммерческим банкам. Представляется, что эту работу мог бы взять на себя Банк России в лице своих территориальных учреждений с учетом изученного зарубежного опыта [34].
Рейтинги предприятий региона по кредитоспособности, наличие базы данных по кредитным историям, информации об отношениях с налоговыми и судебными органами значительно снизили бы кредитные риски коммерческих банков, особенно банков регионального уровня. Это не освободит коммерческий банк от работы по изучению финансового состояния предприятия-зааемщика, но значительно обогатит ее.
Формирование базы данных по настоящим и потенциальным заемщикам - дело достаточно трудоемкое. Предполагается начинать с круга наиболее крупных предприятий в регионе (2 - 3 десятка в области), с которыми в
банки челябинска с плохой кредитной историей
основном связаны риски банков на одного заемщика и кредитора. Второй круг предприятий, база данных по которым была бы интересна банкам, - новые интенсивно развивающиеся нефинансовые предприятия. Информация, позволяющая сделать оценку перспектив их роста, спроса на продукцию, финансового состояния, позволила бы банкам отобрать предприятия, краткосрочное и среднесрочное кредитование которых было бы связано с меньшими рисками.
Для перспективных предприятий следует ввести принцип добровольности предоставления информации.
Заслуживает внимания тот факт, что в Германии и ряде других стран мониторинг предприятий проводится в первую очередь в целях обеспечения переучета векселей реального сектора. Для коммерческого банка операция по учету векселей имеет смысл в связи с возможностью переучесть их в Центральном банке и таким образом купить недостающие кредитные ресурсы.
банки челябинска с плохой кредитной историей
Таким образом, представляется, что мониторинг предприятий в Центральном банке мог бы положить начало созданию системы учета и переучета коммерческих векселей и, соответственно, не инфляционному предложению денег. Это позволило бы разнообразить и совершенствовать систему рефинансирования банков.
Коммерческий кредит привлекается предприятиями, как правило, в условиях недостатка оборотных средств. Объемы коммерческого кредитования во всех странах увеличиваются обычно в период ограничения банковского кредитования с целью сдерживания инфляции. И то, и другое имеет место в российской экономике, а значит, можно предположить, что вексельное обращение будет расширяться. Следовательно, необходимо создавать условия, позволяющие предприятиям и банкам оценивать и снижать риски вложений в векселя. Мониторинг предприятий в ЦБ существенно помог бы в решении этой задачи.
банки челябинска с плохой кредитной историей
Заслуживает внимания опыт Банка развития Японии по мониторингу предприятий на предмет фактических и предполагаемых инвестиций. Такая информация нашла бы спрос у коммерческих банков, способствуя снижению рисков по их долгосрочным вложениям, позволила бы реально выявить перспективные предприятия региона, создающие основу экономического роста.
Целесообразна также организация мониторинга стоимости кредитов, предоставляемых коммерческими банками регионов. В этом вопросе можно было бы воспользоваться опытом Банка Франции.
Систематизация и анализ данных о состоянии и динамике процентных ставок в регионе по ссудам, депозитам, МБК, дифференциации процентных ставок по кредитам клиентам в зависимости от уровня банковских рисков позволили бы потребителям этой информации (банкам, предприятиям, органам власти) отслеживать политику и тенденции изменения процентных ставок. Доступность такой информации создаст предпосылки для формирования экономически обоснованной процентной ставки по кредитам предприятия с учетом их финансового состояния, обеспечит конкурентную среду на денежном рынке и будет способствовать снижению процентных ставок в регионе.
|
