Банки могли производить только учетные и ссудные, а также комиссионные операции. Сроки ссудных операций не должны были превышать одного года. Все выдаваемые кредиты банков должны были иметь залоговое обеспечение. (Можно отметить, что российские банки в своей деятельности фактически реализовывали, наравне с зарубежными банками того времени, теорию коммерческих ссуд. Предоставление кредитов (учет векселей) только на краткосрочной основе и под реальное обеспечение позволяло существенно снизить риск потерь вложенных средств.)
Складочный (акционерный) капитал банка должен был полностью собираться в определенный период, но не более года или двух лет. Обязательства банка перед вкладчиками и кредиторами не должны были превосходить действительно собранный складочный капитал более чем в 10 раз. Банкам следовало отчислять из своей прибыли средства в запасный (резервный) капитал до половины величины складочного капитала; при этом запасный капитал должен был храниться в государственных и гарантированных ценных бумагах.
банк хоум кредит узнать кредитную историю
Покупка банком за свой счет ценных бумаг была ограничена: в отношении государственных и гарантированных - половиной складочного капитала; остальных бумаг - одной пятой доли капитала и при условии единогласного согласия членов правления банка. Покупка бумаг, не котировавшихся на бирже, запрещалась. Банку запрещалось также участвовать в подписке на ценные бумаги и гарантировать их размещение. Учет банком векселей с одной подписью был ограничен половиной фактически собранного складочного капитала.
При правлении банка необходимо было иметь Наблюдательный совет, а общее собрание акционеров имело все права по проверке действий правления банка. Банку предписывалось ликвидировать свою деятельность, если его убытки превзойдут запасной капитал и не менее одной четверти складочного капитала.
Уставные положения были сведены в отдельный закон. Этот закон был принят 31 мая 1872 г. Государственным советом России. В отношении акционерных банков законом, наряду с вышеназванными требованиями, устанавливались дополнительные условия их учреждения и организации своих операций.
банк хоум кредит узнать кредитную историю
Минимальный складочный капитал банка был определен в 500 тыс. р., а минимальный номинал одной акции - 250 р. Банкам запрещались операции с недвижимым имуществом за исключением приобретения недвижимости для собственного пользования. Общая сумма выдачи бланковых (необеспеченных) кредитов клиентам не должна была превосходить одной десятой доли складочного капитала. Бланковый кредит должен был предоставляться на срок не более одного месяца. Учет векселей с одной подписью без обеспечения или с обеспечением недвижимым имуществом не допускался.
банк хоум кредит узнать кредитную историю
Требования закона 1872 г. были направлены на упорядочение организации и функционирования банков, на усиление их внимания к собственной ликвидности.
Кроме того, одним из основных факторов принятия закона 1872 г. стало стремление ограничить конкуренцию между существующими акционерными банками. Считалось, что увеличение количества акционерных банков сверх существующего не будет соответствовать уровню денежных накоплений у населения и банки в погоне за вкладами станут повышать выплачиваемые по ним проценты. Это, в свою очередь, заставит банки, для компенсации своих расходов, вкладывать средства в активные операции повышенного риска, что неизбежно ослабит их надежность.
Проблема вынужденного проведения банками высокорисковой кредитной политики из-за необходимости компенсировать повышенные расходы по привлечению ресурсов характерна и для деятельно-
сти современных российских кредитных институтов. Многие современные банки, особенно вновь созданные, небольшие, не имея постоянной клиентуры на своем расчетном обслуживании и, следовательно, стабильной и недорогой ресурсной базы (средств на расчетных счетах), вынуждены формировать свои ресурсы, предлагая за них на денежном рынке (в том числе и рынке частных вкладов) высокую процентную ставку. Выдача высокорисковых кредитов часто приводит к частичному или полному невозврату таких кредитов и, следовательно, постепенной потере банковской ликвидности.
|
